日前，在中國人口最年輕的城市深圳，市民政局在回復(fù)人大代表建議時也透露：“深圳將爭取‘以房養(yǎng)老’保險產(chǎn)品在深試點，目前前期準備和相關(guān)配套已經(jīng)完成，并初步獲得政策支持?！?/p>

以房養(yǎng)老這種養(yǎng)老方式，我國已探討將近十余年，2014年6月23日，保監(jiān)會正式公布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，宣布自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。

從近年來以房養(yǎng)老試點遇冷就可以看出，這種養(yǎng)老方式是一種小眾的養(yǎng)老方式，它基本適用于那些能完全處置自己房產(chǎn)的老人，這還僅是必要條件，并非充要條件，除了自己能處置房產(chǎn)，還需要克服房價波動的風(fēng)險，有勇氣進行房產(chǎn)“倒按揭”?！胺聪虻盅吼B(yǎng)老保險”，雖然在很多發(fā)達國家早已盛行，擁有高價值房產(chǎn)的老人，“以房養(yǎng)老”每月所領(lǐng)取的養(yǎng)老金甚至遠高于社會基本養(yǎng)老金的數(shù)額。但是，這本質(zhì)上也是一種提前消費的文化，與我國傳統(tǒng)的儲蓄型文化相對。因此，輿論也指出老人要克服觀念束縛。

除了觀念方面的問題，房地產(chǎn)市場的波動也影響較大。相比于二三線城市與中小城市，上述試點城市以及深圳，是最有可能實現(xiàn)以房養(yǎng)老的地方；但是，雖說這些城市房價抗跌能力較強，但是保險公司對房產(chǎn)的估值在抵押時是否折舊，折舊多少，折舊合不合理？也是個問題。另外，由于依然缺乏針對普羅大眾的可靠的資產(chǎn)升值保值渠道，目前我國民眾依然普遍看好的是房子的保值以及增值前景。

這些都限制著以房養(yǎng)老的進展，甚至還發(fā)生過一些不良案例。不過，也不必過度為此擔憂，保險公司對此險種的推出應(yīng)該是充分考慮到了自身的風(fēng)險，其中以市場化主導(dǎo)，而非不顧實際的強推。保險公司的市場化導(dǎo)向，以及人們對自身利益的深切感受與判斷，會有助于把握好以房養(yǎng)老的節(jié)奏。

真正關(guān)注的應(yīng)該是養(yǎng)老保險體系的三個支柱的齊頭并進。第一支柱是由政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險金，采取現(xiàn)收現(xiàn)付模式；第二支柱為企業(yè)年金和職業(yè)年金，由國家提供一定稅收優(yōu)惠，由企業(yè)和個人共同繳納；第三支柱為商業(yè)養(yǎng)老保險。“以房養(yǎng)老”屬于商業(yè)保險中的一個部分，而且并非是一個適合大規(guī)模推進的養(yǎng)老方式。

建構(gòu)一個完整的養(yǎng)老機制，首先需要政府做好第一支柱，提供基本的養(yǎng)老，完善好屬于政府責任范疇的最低限度的養(yǎng)老制度，完善個人賬戶制度、提高統(tǒng)籌層次、劃撥國有資產(chǎn)、提高退休年齡等領(lǐng)域的改革需要盡快推進。第二，在企業(yè)層面，需要提高企業(yè)年金的職工參與率，當然這首先需要解決好動力機制問題，即調(diào)動企業(yè)與個人的參與度，包括切實為企業(yè)減負，做好平臺的統(tǒng)籌與運行，讓員工能夠感受到收益與便利。

作為第三支柱的商業(yè)保險，是短板但也是最有前景的。理想的養(yǎng)老機制應(yīng)該是政府養(yǎng)老責任與商業(yè)保險齊頭并進、互為補充?；揪哂泄沧R的是，我國養(yǎng)老的重頭戲在家庭和社區(qū)養(yǎng)老，這也將是商業(yè)保險開拓的主戰(zhàn)場，且不論別的，僅以公立養(yǎng)老機構(gòu)的床位數(shù)與需求來比，缺口都十分明顯。在家門口的社區(qū)養(yǎng)老無疑是一種很好的補充。同時，在醫(yī)改領(lǐng)域，我國還在推進分級診療體系以及家庭醫(yī)生服務(wù)，試圖以分級診療與家庭醫(yī)生來激活基層醫(yī)療資源，這從某種程度上正好契合了社區(qū)養(yǎng)老以及醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的需求，在社區(qū)，全科醫(yī)生的進入使得老人們的日常養(yǎng)老與醫(yī)療需求得到了很好很方便的滿足。

目前社區(qū)養(yǎng)老最大的挑戰(zhàn)是場地與資金。場地方面，社區(qū)缺乏養(yǎng)老機構(gòu)用房，因此也有學(xué)者建議，國家應(yīng)出臺法規(guī)，要求所有住宅項目開發(fā)，均應(yīng)規(guī)劃一定比例的“公共養(yǎng)老用房”；保險公司也應(yīng)依托商業(yè)養(yǎng)老保險，積極參與社區(qū)養(yǎng)老基礎(chǔ)資源建設(shè)。資金方面，對于深圳來說，計劃以資金補貼鼓勵社區(qū)養(yǎng)老以及醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的做法，值得鼓勵，但這需要地方財政的支持，也并非每個地方現(xiàn)在都能做到，財力不能完全達到的地方，也可以積極引入社會資本。